Начисление процентов по кредиту

Как происходит начисление процентов по кредиту? В той или иной степени этот вопрос раскрыт публикациях, посвященных отдельным видам кредита. И теме, посвященной существенным условиям кредитного договора. Формулы и способы расчета – “проценты по кредиту“.

Начисление процентов – не только право, но и обязанность банка. Все дело в том, что кредит – это возвратный, срочный и платный займ. Именно такое отличие кредита от займа как профессиональной деятельности кредитных организаций, имеющих лицензии, обуславливают наличие и начисление процентов по кредиту.

Как происходит начисление процентов по кредиту

Каждый платеж по кредиту включает в себя погашение суммы основного долга. И процентов. Но проценты только за фактические период пользования кредитом. То есть в первый месяц банк начисляет проценты на всю сумму долга. К примеру, кредит погашается ежемесячно. И именно за этот месяц (или количество дней в месяце) банк начисляет проценты.

По кредитной карте схема начисления процентов должна быть такая же? Да. Банк должен начислять проценты только за фактически использованные денежные средства (в пределах лимита). Например, если 05 июня заемщик использовал 8 000 руб., а 15 июня еще 10 000 руб., то для каждой суммы долга расчет должен проходить из фактически прошедшего периода. 

Процентная ставка в начислении

Сумму процентов по кредиту каждый банк рассчитывает с использованием 2 основных способов. Одни банки определяют ежемесячную процентную ставку. А другие – ежедневную. Последний способ, кстати, встречается чаще. 

  • если применяется ежемесячная процентная ставка. Банк начисляет проценты так: делит годовую ставку на 12 (месяцев). Затем умножает ее на остаток задолженности по кредиту.
  • при ежедневной процентной ставке, проценты по кредиту банк рассчитает следующим образом. Процентная годовая ставка делится на количество дней в году. Соответственно, 365 или 366. Затем умножаем ее на количество дней. Это тот период, за который начисляют проценты, например, месяц = 30 дней. А потом уже умножаем на остаток задолженности.

Пример: остаток задолженности – 100 000 руб. Годовая ставка – 9 %.

1 (ежемесячная процентная ставка) – 100 000 * 9%/12= 750 руб. 

2 (ежедневная процентная ставка), период расчета – с 01.01.2021 по 31.01.2021 (включительно), итого 31 день 100 000*9/365*31 = 764 руб.

Вне зависимости от погашения кредита аннуитетными или дифференцированными платежами проценты по кредиту начисляются по общей формуле. Либо исходя из ежемесячной, либо из ежедневной процентной ставки.

Начисление процентов при досрочном погашении, на проценты

Неважно, как банк начисляет проценты. При досрочном погашении кредита выгода для заемщика очевидна. Ведь сумма основного долга уменьшается. Значит, уменьшается и размер процентов. Заемщик может не изменять размер платежей, но изменить срок погашения кредита. Подробные условия обычно содержит кредитный договор.

Начисление процентов на проценты.Согласно ст. 317.1 Гражданского кодекса РФ начисление процентов на проценты неправомерно. Но только в случае, когда заемщик использует кредит в не связанных с предпринимательской деятельностью целях. Потребительский кредит, ипотечный для приобретения жилого помещения в целях проживания в нем и т.п.

В случае обнаружения начисления процентов по кредиту на уже начисленные проценты, заемщик может обратиться в суд (исковое заявление о признании кредитного договора недействительным в части).

Начисление процентов по кредиту

Напишите свой вопрос

Позвонить юристу сейчас