Досрочное погашение кредита

По общему правилу, потребитель вправе осуществить досрочное погашение кредита независимо от условий кредитного договора. И после многочисленных судебных споров добросовестные банки и кредитные организации стараются не допускать нарушения прав должника. Ведь по иску о защите прав потребителя есть риск выплатить истцу не только штраф, но и компенсацию морального вреда. Сумма может получиться на порядок выше процентов по кредиту. В отношении других видов кредита ситуация не такая однозначная.

Требование Банка досрочно погасить кредит

Требование возврата кредита до истечения срока действия кредитного договора Банк может предъявить только если это не потребительский кредит. Так думает подавляющее большинство граждан. На самом деле Банк может расторгнуть кредитный договор на основании Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ.

Банк может требовать досрочного погашения потребительского кредита в следующих случаях:

• должник нарушил условие о сроке возврата суммы основного долга или процентов по кредиту более чем 60 календарных дней (общей продолжительностью 60 дней) в течение последних 180 календарных дней. Банк направит должнику уведомление и предоставит не менее 30 дней для возврата денежных средств вместе с процентами
• когда кредит выдан на срок менее 60 календарных дней, а должник нарушил срок продолжительностью (общей продолжительностью) более 10 календарных дней. Тогда также направляется уведомление, а срок для возврата не может быть менее 10 календарных дней.
• должник свыше 30 дней не исполняет обязанность по страхованию. Такую обязанность предусматривает кредитный договор, равно как и право требовать досрочного погашения кредита должником
• нарушение цели, если вид кредита — целевой

Иные основания, будь они прописаны в кредитном договоре, Правилах или иных актах банка, не могут быть для банка поводом для предъявления требования о погашении кредита до истечения срока. А если такие условия есть, то они недействительны (о признании кредитного договора недействительным).

При ипотечном кредите банк тоже может требовать досрочного погашения кредита (ст. 12, 35, 39, 41, 46, 50, 72 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Досрочное погашение кредита заемщиком

Любое обязательство может быть исполнено до срока. Если иное не устанавливает закон или договор. Судебная практика исходит из того, что досрочное погасить потребительский кредит, ипотеку можно. Это право устанавливают соответствующие законы. Правда, с предварительным уведомлением Банка. А вот по иным видам кредита, которые заемщик взял для использования в предпринимательских целях, иные правила. Возвратить займ можно с согласия кредитора. И кстати, именно для предпринимателей и юридических лиц банк может предусмотреть комиссию или штраф за досрочное погашение кредита.

Алгоритм для досрочного погашения потребительского кредита:

• уведомить банк. Обычно за 30 дней, если более короткий срок не установлен договором. Именно короткий. Увеличить срок нельзя. При этом у заемщика не должно быть просроченной задолженности (сначала погасите ее).
• внести необходимую сумму в полном объеме на банковский счет. Конкретный срок нужно смотреть в договоре. Это может быть накануне. А может и за несколько дней до погашения кредита.
• рекомендуем взять справку банка о полном погашении задолженности.

По ипотеке алгоритм действий тот же. Но заемщик еще должен будет обратиться в Росреестр для погашения записи о залоге. При этом если выдавалась закладная, то ее нужно также представить в Росреестр (ст. 352 ГК РФ, ст. 13, 13.4, 25 Закона об ипотеке).

Что с неиспользованной страховкой при досрочном погашении кредита

Часто страхование при получении кредита делает более выгодным существенные условия кредитного договора. И страхование жизни, и залогового имущества. Логично, что если человек погасил кредит досрочно, то и в страховке может больше не нуждаться. Но в такой ситуации многое зависит от условий договора страхования.

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала его необходимость. Но такой факт не влечет автоматического возврата страховой премии. Основное правило из судебной практики — если страховая сумма «привязана» к долгу по кредиту, изменяется вместе с его погашением, то суд встает на сторону заемщика. Если же страховая сумма не зависит от остатка по кредиту, деньги не вернут.

Отказ страховой в возврате денежных средств по страховке при досрочном погашении кредита гражданин может оспорить путем обращения в суд.