Проценты по кредиту

На проценты по кредиту заемщик обращает внимание в первую очередь. И действительно, это не только одно из существенных условий кредитного договора. Но и суть платности кредита. Причина, по которой платеж погашает не только сумму основного долга. Но и вознаграждение банку.

Размер процентов и порядок их уплаты устанавливает кредитор по соглашению с заемщиком. Но как правило, кредитный договор с банком – это договор присоединения. То есть заемщик либо принимает, либо не принимает условия банка. В таком случае условие договора, которое является незаконным, нарушает права потребителя, можно оспорить путем обращения в суд. Закон ограничивает в ряде случаев величину процентов по кредиту, о чем мы расскажем ниже.

Как начисляются проценты по кредиту

Сумму процентов по кредиту каждый банк рассчитывает с использованием 2 основных способов. Одни банки определяют ежемесячную процентную ставку. А другие – ежедневную. Последний способ, кстати, встречается чаще. 

  • если применяется ежемесячная процентная ставка. Банк начисляет проценты так: делит годовую ставку на 12 (месяцев). Затем умножает ее на остаток задолженности по кредиту.
  • при ежедневной процентной ставке, проценты по кредиту банк рассчитает следующим образом. Процентная годовая ставка делится на количество дней в году. Соответственно, 365 или 366. Затем умножаем ее на количество дней. Это тот период, за который начисляют проценты, например, месяц = 30 дней. А потом уже умножаем на остаток задолженности.

Пример: остаток задолженности – 100 000 руб. Годовая ставка – 9 %.

1 (ежемесячная процентная ставка) – 100 000 * 9%/12= 750 руб. 

2 (ежедневная процентная ставка), период расчета – с 01.01.2021 по 31.01.2021 (включительно), итого 31 день 100 000*9/365*31 = 764 руб.

Вне зависимости от погашения кредита аннуитетными или дифференцированными платежами проценты по кредиту начисляются по общей формуле (одной из).

Особенности ставок по потребительским кредитам

Закон предусматривает, что процентная ставка потребительского кредита определяется либо фиксированной ставкой, либо переменной, т.е. величина которой меняется. Переменную ставку в договоре “привязывают” к изменению какой-то величины. Например, к уровню инфляции, валюте и т.п. 

Банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора. Как и увеличить размер процентов или изменить порядок их определения. Но вправе уменьшить постоянную процентную ставку.

При переменной ставке Банк обязан уведомить должника не позднее, чем за 7 дней с начала кредитования по измененной ставке (в основном, по кредитным картам). Причем кредитная организация обязана направить новый график платежей. Даже когда изменился только их размер. 

Законодатель ограничивает размер полной стоимости потребительского кредита. Так, по договорам, заключенным с 01.07.2019 г., процентная ставка ограничивается размером 1 % в день (ч. 23 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Не допускается начисление процентов, неустойки, пеней и иных платежей, если их сумма достигнет 2-кратного размера предоставленного займа.

В дополнение отметим, что невысокие проценты по кредиту в Банке заемщик может, предоставив большее количество документов в подтверждение своей платежеспособности.

Проценты по кредиту

Напишите свой вопрос

Позвонить юристу сейчас