Кредитный договор

Заемщик и финансовая организация заключают кредитный договор. И с этого момента они приобретают как права, так и обязательства. О существенных условиях кредитного договора мы рассказали отдельно. Здесь подробно расскажем о форме, сторонах и иных нюансах.

Как заключается кредитный договор

Перед заключением сделки стороны обговаривают существенные условия. Причем виды кредита определяют, какие именно условия обязательно будут включены в соглашение. В ряде случаев, например, при получении потребительского кредита, ипотеки, закон содержит императивные нормы. Которые не может изменить ни одна из сторон. Например, право досрочного погашения задолженности по потребительскому кредиту обусловлено лишь сроком направления уведомления банку. И сам такой срок кредитная организация не может увеличить.

Основным отличием кредита от займа являются стороны. Кредит предоставляет либо банк, либо иная кредитная организация. Другие субъекты могут дать только займ (не распространяется на товарный, коммерческий, инвестиционный налоговый кредиты). Кредитором является только организация, которая имеет лицензию.

Поскольку кредитор занимается выдачей кредитов как основным видом деятельности, часто кредитный договор представляет собой типовую форму. Исключить их из договора заемщик по каким-то причинам при подписании затруднился. Согласно судебной практике заемщик может впоследствии требовать исключить условия, ущемляющие его интересы.

Форма и условия кредитного договора

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Иначе он является ничтожным, что прямо предусмотрено ст. 820 ГК РФ (исковое заявление о признании сделки недействительной). По этому основанию достаточно часто обращаются в суд. Доказать то, что подпись в договоре не принадлежит заемщику, поможет почерковедческая экспертиза.

Иногда заемщик не обращается в кредитную организацию за кредитом. А ему приходит предложение с кредитной картой. Пользуясь картой, предполагается, что человек согласился использовать ее, а, значит, оформить кредит. Будет ли такой способ заключения договора недействительным? Банк обязан (в случае обращения в суд) доказать, что все существенные условия направил заемщику вместе с картой. И тогда суд взыщет и сумму основного долга, и проценты, неустойки и штрафы. А если нет, сумму основного долга и проценты за пользование денежными средствами.

Таким образом, письменной формой кредитного договора суды обычно признают и обмен письмами, электронными документами, телефаксами и т.р. Например, клиент может направить в банк электронное заявление на получение кредита. А банк может выразить свое согласие, перечислив денежные средства на счет заемщика.

Как оспорить кредитный договор

Если по каким-то причинам кредитный договор заемщик предполагает незаконным, он может пробовать оспорить его полностью или в части. Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным часто встречается в судах. Основанием являются общие правила о недействительности сделок (глава 9 ГК РФ). Это и мошеннические действия (договор ничтожный), и неуполномоченным лицом и т.д.

Срок исковой давности зависит от того, будет ли договор ничтожным (3 года) или оспоримым (1 год).

Часто встречается оспаривание банковских комиссий. Истец должен разобраться, что это за платеж. Если банк не оказывает самостоятельных услуг, то и платой за пользование кредитом они не являются. Например, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита — явно незаконные. Такие услуги банк предоставляет для заключения и исполнения кредитного договора. А, к примеру, комиссия за открытие кредитной линии, при которых банк несет издержки, имеет право на существование.

Кстати, если суд установит, что банк отказывался заключить кредитный договор без страхования жизни, имущества, можно вернуть денежные средства за страховку.