Ипотечный кредит

Для многих семей ипотечный кредит является одним из способов решения жилищного вопроса. Снижение ставок по ипотеке в последние годы сделало такой кредит для заемщиков более доступным. А отдельный закон об ипотеке от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ детально регламентировал правоотношения в этой сфере.

Что такое ипотечный кредит, классификация

Ипотечный кредит — это долгосрочный кредит, который предоставляется физическим или юридическим лицам под залог недвижимого имущества. Сама ипотека — это не что иное, как залог недвижимого имущества. В силу ипотеки кредитор (тот, кто предоставил кредит) имеет преимущество. Он может взыскать свой долг за счет реализации предмета ипотеки. Причем в преимущественном перед другими кредиторами порядке.

Вид ипотечного кредита можно выделить в зависимости от:

• вида объекта недвжимости: земельный участок, жилая квартира (помещение), нежилое помещение, здания, сооружения, садовые дома, гаражи и т.п. (ст. Закона). Но это только объекты, которые в силу ст. 131 ГК РФ относятся к недвижимости, в т.ч. воздушные суда.
• заемщика: кредит застройщику, физическому лицу, юридическому лицу
• кредитора: банковские и небанковские

Термин ипотека гораздо шире ипотечного кредитования. Сама ипотека может возникнуть и по договору займа, купли-продажи, аренды, подряде и любом ином соглашении. В основе ипотечного кредитования лежит кредитный договор. Именно в нем обычно прописывается обременение. Все существенные условия кредитного договора при этом стороны должны согласовать. Как и условие об ипотеке.

Особенности ипотечного кредитования

Банковские предложения по ипотечному кредитованию различаются по процентной ставке. Во-первых, это зависит от заемщика и необходимости предоставления дополнительных документов. Подтверждающих доход. Во-вторых, от типа жилья (готовое, под будущее строительство и т.п.). В-третьих, от размера денежных средств, обеспечиваемых ипотекой. По общему правилу, ипотека обеспечивает не только задолженность, но и уплату процентов, неустойки, штрафов, расходы на реализацию имущества.

Гражданин оформляет 2 договора — кредитный и купли-продажи жилья. Именно в последнем содержится условие об ипотеке. Она возникает в силу закона. В кредитном договоре указывается полная стоимость кредита (подробнее — потребительский кредит). На первой странице в квадратной рамке.

Ипотека (как и переход, возникновение права собственности) подлежат государственной регистрации. Нотариальное удостоверение сделки потребуется, если речь о продаже долевой собственности (если все участники одной сделкой продают доли, то не нужно), имущество принадлежит несовершеннолетнему или гражданину, на которым установлена опека, а также ограниченно дееспособному.

Как оформить ипотечный кредит, ипотечный каникулы

Краткий алгоритм действий следующий:

• изучить программы Банков об условиях ипотечного кредитования. Пользователь интернета может использовать как официальные сайты банков, так и специальные сервисы, к примеру банки.ру.
• обратитесь в выбранный банк с заявлением о предоставлении кредита, получите одобрение (с собой паспорт, документы о доходах и трудовой деятельности (справку 2-НДФЛ и заверенную копию трудовой книжки)
• подберите жилье, учитывая число участников собственности (долевая, общая совместная, права несовершеннолетних)
• заключите кредитный договор и договор купли-продажи
• расчет с продавцом выглядит так (если речь не о переводе на расчетный счет организации-застройщику). Денежные средства покупатель и продавец закладывает в банковскую ячейку в присутствии сотрудника банка. Откроют ее продавцу, когда тот представит документы о регистрации прав по сделке в Росреестре или выписки из ЕГРН.

С 31 июля 2019 г. заемщик может использовать приостановить или уменьшить платежи по ипотеке. Максимальный срок — 6 месяцев. Но необходимо доказать наличие трудной жизненной ситуации:

• статус безработного
• инвалидность 1 или 2 группы
• больничный лист более 2 месяцев
• потеря более 30 % дохода и платеж по ипотеке составляет более 50 % от дохода
• заемщик стал содержать больше иждивинцев, потерял более 20 % дохода, платеж составляет более 40 % от дохода.

Заемщик вправе требовать предоставления ипотечных каникул. При этом размер его ипотечного кредита не должен составлять более 15 млн.руб, а предмет ипотеки — единственное жилье (право требование по договору долевого участия).