Потребительский кредит

Для граждан-физических лиц одной из банковских услуг является потребительский кредит. Цель получения такого кредита должна быть связана с удовлетворением личных потребностей гражданина. Покупка новой мебели, автомобиля, ремонта, образования. Да даже и просто для «латания дыр» в личном или семейном бюджете.

Если человек является предпринимателем, то он может оформить коммерческий кредит (для развития бизнеса). А может и попробовать получить потребительский кредит. Здесь важно читать существенные условия договора и в случае конфликтов с банком подумать над соблюдением целевого назначения кредита. Потому что в условия получения потребительского кредита цель (личные нужды) является основополагающей.

Виды потребительского кредитования

Потребительский кредит можно разделить на виды по разным основаниям.

• Во-первых, по сроку займа: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные займы.
• Во-вторых, по цели: целевые (на покупку определенных товаров, например, автокредит) и нецелевые (просто денежные средства).
• В-третьих, по кредитору: банковские кредиты и небанковские займы. Отличие кредита от займа в этом случае в точки зрения законодательства проявляется наиболее ярко.

Также есть потребительский кредит с обеспечением (залог, поручительство) и без.

Конкретные условия потребительского кредита зависят от многих обстоятельств. Это и Банк (или иная кредитная организация). И взаимоотношения между Банком и Продавцом товара (многие магазины работают с Банками, а клиент получает пониженную ставку за приобретение товара в кредит). Внимательнее гражданин должен быть с кредитными картами. Процент по ним, как правило, достаточно большой.

Рассрочка — это тоже форма потребительского кредита. Просто в этом случае часть процентов погашает Продавец за счёт предоставления скидки.

Законодательное регулирование

В сфере кредитов помимо Гражданского кодекса РФ действуют еще и разные акты Банка России. Раньше найти нужную информацию, применить ту или иную норму на практике могли, пожалуй, только юристы. Сейчас же каждый человек может получить представление о регулировании в этой сфере, обратившись к отдельному Федеральному закону. «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ.

Закон распространяет свое действие не только на банковские кредиты. Но и на займы. Его положения можно и нужно применять на взаимоотношения с микрофинансовыми организациями.

Например, именно этот Закон в статье 3 содержит требование о том, что кредитный договор должен быть составлен с хорошо читаемым шрифтом. Он содержит общие условия (в том числе требования к заемщику). А еще Закон говорит об индивидуальных условиях (их 16), которые обязан согласовать кредитор и должник. И порядок погашения задолженности по договору. Сначала проценты, потом основной долг, а затем уже неустойки, пени и штрафы и т.п. Обратите внимание! Закон не распространяется на ипотеку, за исключением некоторых прямо указанных в нем статей (ст. 6.1-1 о льготном периоде и т.п.).

Оформляем потребительский кредит: нюансы

Потребительский кредит обычно сопровождают дополнительные комиссии и сборы. Реальная стоимость кредита в связи с этим может существенно подрасти. Статья 6 Закона о потребительском кредите:

«Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа), наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)».

Таким образом, перед заключением договора клиент имеет полную информацию обо всех платежах, размерах комиссий и сроках уплаты. При этом заявление о предоставлении потребительского кредита кредитная организация или банк рассматривают бесплатно.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день. А полная стоимость кредита — 365 % годовых или среднерыночное значение стоимости кредита соответствующей категории (рассчитывается Банком России). При определенных условиях (ст. 6.2 Закона) это правило не применяется.

Для краткосрочных договоров займа (до 1 года) есть особенности. Проценты, неустойки и штрафы, иные платежи перестают начисляться, когда как их общая сумма достигнет 2,5 кратного размера кредита. Это по договорам, которые заключаются с 01.007.2019 г. по 31.12.2019 г. В 2020 г. — 1,5-кратного размера. Такие же правила действуют и для микрозаймов по потребительскому кредиту по договорам, заключенным с 28.01.2019 г.