Позвоните юристу сейчас

Полная стоимость кредита

С вступлением в силу Федерального закона №353-ФЗ полная стоимость кредита стала обязательным элементом кредитного договора. Но лишь таких видов кредита, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности заемщиком. Иными словами, для потребительских кредитов, ипотеки (для покупки жилого помещения для проживания). Где заемщик – физическое лицо.

Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать – информация ниже. О процентах по кредиту, порядку их начисления и способах погашения кредита (аннуитетными или дифференцированными платежами) мы разместили отдельные публикации.

Что такое полная стоимость кредита

В ФЗ “О потребительском кредите (займе)” есть отдельная статья, посвященная полной стоимости кредита (ст. 6). Она представляет собой платежи заемщика-физического лица, которые связаны с заключением и исполнением кредитного договора. В том числе в пользу третьих лиц. 

Строго говоря, полная стоимость кредита – это не условие договора. А конкретная величина цены договора, в которую входят платежи заемщика. Не только проценты и основной долг, но и иные.

Раньше Банки практиковали раскрытие полной стоимости кредита очень мелким шрифтом. Сплошь и рядом встречались случаи, когда разобрать текст кредитного договора можно было только вооружившись увеличительными стеклами. 

Сейчас судебная практика стоит на стороне заемщика. Он является потребителем. Значит, нарушая порядок доведения информации о полной стоимости кредита, банк (другая кредитная организация) нарушают права потребителя. Причем не только отсутствие такой информации в договоре, но и неправильное ее раскрытие (не тот шрифт, не то расположение) может стать поводом для обращения в суд или с жалобой в уполномоченные органы.

Как рассчитать полную стоимость кредита

Рассчитывает ПСК банк или иная кредитная организация. Формула в процентах выглядит следующим образом (ст. 6 Закона):

ПСК = i x ЧБП x 100,
ПСК – это полная стоимость кредита в процентах годовых (точность –  до третьего знака после запятой)
i – процентная ставка базового периода (в десятичной форме)
ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Для удобства год всегда равен 365 дней.

Процентная ставка базового периода тоже имеет свою формулу. При расчете полной стоимости банк применяет наименьшее положительное решение. 

В принципе, для расчета полной стоимости кредита можно использовать онлайн-калькуляторы. Обратите внимание, для кредитных карт с лимитом кредитования Банк использует другой способ расчета ПСК.

ПСК указывает банк не только в процентах. Но и в денежном выражении (что, конечно, сразу понятнее). Полная стоимость кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора. Наносится и цифрами, и прописными буквами черного цвета на белом фоне. Четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

Какие платежи включают/не включают при расчете ПСК

Обязательно включают платежи по:

  • погашению суммы основного долга
  • уплате процентов за пользование кредитом
  • иные в пользу кредитора (например, аренда индивидуального сейфа)
  • за выпуск и обслуживание банковской карты, когда необходимо
  • в пользу третьих лиц (например, магазина при получении кредита именно для покупки техники)
  •  сумма страховой премии, в т.ч. по договору добровольного страхования

Эти суммы учитываются в качестве отдельного слагаемого.

Не входят в состав ПСК следующие платежи:

  • платежи, необходимые в силу Закона 
  • штрафы, пени, неустойки (добросовестность заемщика и кредитора предполагаются на момент заключения договора)
  • по обслуживанию кредита, величина или срок уплаты которых зависят от варианта поведения заемщика (например, комиссия за кассовое обслуживание при погашении кредита наличными и т.п.)
  • в пользу страховых при страховании предмета залога
  • иные, которые напрямую не влияют на получение кредита и величину ПСК при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода. А сам заемщик может отказаться от такой услуги (например, мобильный банк) с возвратом стоимости части услуги.

Ограничение величины 

Закон ограничивает максимальную величину полной стоимости кредита. Так, для договоров с 01.07.2019 г. ПСК в годовых процентах не может превышать более чем на 1/3 наименьшую из величин:

  • 365 % годовых
  • среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России. Такое значение Банк рассчитывает ежеквартально. Ознакомиться можно на сайте https://cbr.ru в  разделе Информационно-аналитические материалы. Например, 15.11.2019 г. среднерыночное значение полной стоимости кредита опубликовано для применение в 1 квартале 2020 года.
  • Полная стоимость кредита

Напишите свой вопрос