Валютный кредит

В 2008 году валютный кредит для многих россиян превратился в настоящее бедствие. Резкий скачок стоимости иностранной валюты по сравнению с российским рублем вызывали значительный рост кредитной нагрузки. Сейчас валютный кредит остается одним из предложений в сфере банковских услуг. Процентная ставка по нему в пересчете на рубли часто выгоднее, чем любой иной кредит.

Кто имеет право выдать валютный кредит

Если исходить из понятия кредита с юридической точки зрения, то его выдает только банковская организация или иная финансовая, которая имеет соответствующую лицензию. Это так называемые профессиональные участники финансового рынка.

Все иные субъекты вправе оформить займ, товарный кредит или условие о коммерческом кредите. И это будет именно займ. Отличие кредита от займа достаточно существенные, в том числе в отношении условий договора и процентной ставки.

Оформить кредит или займ в иностранной валюте закон не запрещает. Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ иностранная валюта может быть предметом займа с соблюдением правил законодательства РФ. Это статьи 140,141, 209, 213, 317 Гражданского кодекса РФ. А также Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

На что обратить внимание

На валютный кредит распространяются общие условия кредитного договора (809-819 ГК РФ). Он может быть обеспечен залогом недвижимости (ипотечный кредит), быть целевым или нецелевым (подробнее — виды кредитов), различаться по количеству необходимых документов.

Риск изменения курса валют при оформлении валютного кредита

Изменение курса рубля к иностранной валюте стали основанием многих судебных разбирательств. И сейчас в России сложилась достаточно устойчивая обширная практика. К сожалению, не самая положительная для заемщика.

Изменение существенных условий в большинстве случаев является основанием для изменения, расторжения договоров. И, казалось бы, это должно касаться и кредитного договора. Однако суд исходит из следующего. На момент достижения согласия по всем существенным условиям кредитного договора, его заключения ни заемщик, ни банк достоверно не знают о будущих курсах валют. По факту, оформляя валютный кредит заемщик обычно действует из своей выгоды. Значит, добровольно берет и риск неблагоприятных изменений курса. Иначе и Банк мог бы требовать изменения кредитного договора, когда курс рубля укрепляется.

Часто суд даже изменение материального положения заемщика не признает существенным условием для изменения условий валютного кредита. При этом в судебной практике встречались иски к Центробанку РФ и правительству РФ. О бездействии в плане укрепления национальной валюты. Ведь это их прямая обязанность. Такие иски не нашли положительной практике разрешения.

Таким образом, договор о валютном кредите должен содержать все существенные условия, а риск изменения курса валют несут и банк, и заемщик.