Что такое овердрафт

В законе прямо не найти ответ на вопрос, что такое овердрафт. Но на самом деле ему посвящена ст. 850 Гражданского кодекса РФ «кредитование счета». Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств. И уже банки разработали несколько видов овердрафта по аналогии с видами кредитов.

Что такое овердрафт, отличие от кредита

Овердрафт — кредитование банком организации или физического лица для оплаты текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчетном счету денежных средств. В отношениях с гражданами овердрафт Банк предоставит по дебетовой или кредитной карте. Но это не то же самое, что кредит:

• разные сроки возврата займа. При овердрафте срок погашения задолженности не более 50 дней. Кредиты же, как правило, Банк выдает на более длительный срок
• размер займа. Кредитная линия ограничена размером суммы, которая поступает на счет клиента. В рамках заявки на предоставление кредита Банк проведет анализ кредитоспособности, изучив документы о трудовой деятельности и доходах.
• процентная ставка. По овердрафту она выше ставки по кредиту
• погашение задолженности. Как правило, овердрафт можно в льготный период погасить без процентов. А можно «растянуть» на длительный срок и тогда платить проценты. Причем погашается задолженность автоматически. Как только денежные средства поступят на счет клиента. Кредит: человек погашает и сумму основного долга, и процентов ежемесячно. И как правило, зачисляет их на отдельный счет.
• скорость. В рамках открытой кредитной линии дополнительное согласование с Банком не требуется. Человек принимает решение использовать такой способ оплаты. И он сразу же ему доступен. Для получения кредита потребуется сначала договориться о существенных условиях кредитного договора. Возможно, открыть счет. И только спустя какое-то время получить денежный займ.
• оведрафт означает, что погасив один займ, человек может сразу взять еще один. Погашение кредита не дает гарантии получения нового, даже при условии хорошей кредитной истории.

На первый взгляд, овердрафт имеет много преимуществ перед кредитом. Но у любой ситуации есть две стороны.

На что обратить внимание

Основной недостаток — высокие проценты. При условии наличия льготного периода (он может составлять до 50 дней) человек не может бесплатно снимать заемные денежные средства. На условия предоставления овердрафта нужно обращать внимание.

Максимальный размер овердрафта ограничен. Причем зависит он от движения денежных средств по банковской карте. Часто овердрафт предлагают для зарплатных карт, когда размер поступлений в следующем месяце более-менее понятен.

Соглашение об овердрафте не бессрочно. И часто даже не на весь срок действия карты. Поэтому обратиться в банк для перезаключения договора, все-таки придется. Также отдельное внимание уделите срокам, в течение которых необходимо погасить долг (он короткий).

Нельзя использовать средства по овредрафт для погашения иных кредитных платежей, даже в том же банке. Также банк может требовать от клиента уплаты дополнительных платежей. Например, за открытие лимита, за снятие наличных и т.п. Также банк может увеличить/уменьшит лимит овердрафта, неустойку и процентную ставку (вступит в силу спустя 30 дней с даты отправления заемщику уведомления). Тем не менее, многие индивидуальные предприниматели и организации эффективно пользуются овердрафтом. В бизнесе скорость оборота денежных средств может иметь ключевое значение.

Таким образом, ответ на вопрос, что такое овердрафт для конкретного пользователя такой услуги невозможен без учета не только его материального состояния, но и цели кредитования.