Страхование жизни при кредитовании

Обязательно ли страхование жизни при кредитовании? А здоровья заемщика? Это достаточно популярные вопросы у желающих оформить кредит. Ведь страхование жизни и здоровья — платные услуги. Их предоставляют страховые организации. Значит, для заемщика возникает дополнительная статья расходов. И это помимо платы процентов по кредиту, размер которых зависит и от вида кредита, и от наличия/отсутствия его обеспечения.

Судебная практика и позиция Банка об обязательности наличия страховки

Многие банки и иные кредитные организации часто требуют от заемщика при заключении кредитного договора предоставить (или заключить) договор страхования жизни и здоровья. Иногда в ультимативной форме. Утверждают, что это обязательно. Ведь наличие страховки снижает риск того, что кредит в полной мере возвращен не будет.

Вместе с тем судебная практика стоит на стороне заемщика. Согласно п. 2 ст 935 ГК РФ, п. 4 Обзора Президиума Верховного суда РФ от 22.05.2013 г., страхование жизни и здоровья может быть только добровольным. И неважно, потребительский кредит это или ипотечный. Навязывать страхование жизни при кредитовании Банки не могут. В отличие от страхования имущества при ипотеке. Оно обязательно в силу закона (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Навязывание страховки влечет административную ответственность по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Но только для потребителей (заемщиков, оформляющих кредит для личных и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью). И по закону Банк не вправе отказать в заключении кредитного договора без страховки. Можно пожаловаться и регулятору (Банк России). И в Роспотребнадзор, прокуратуру РФ.

Итак, суд в основном придерживается следующих позиций:

1. условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика не нарушает права потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

2. в иных случаях такое требование нарушает права потребителей.

3. обязательное заключение договора страхования жизни у конкретного страховщика (или предварительно согласованного с банком) ущемляет права потребителей.

Добровольное страхование жизни при кредитовании

Добровольно заемщик может взять на себя обязательство застраховать свою жизнь. И если это прямо прописано в договоре, такое положение становится существенным условием кредитного договора. Чем и пользуются кредитные организации.

Не секрет, что сейчас банки предлагают «разброс» ставок по кредитам. Размер процентов может напрямую зависеть от наличия или отсутствия страховки. Причем даже уже при действующем кредите. Так, если заемщик откажется от продления договора страхования, Банк в одностороннем порядке может увеличить размер процентов.

Статья 17 Закона «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что кредитор может:

• увеличить размер процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу), если это предусмотрено кредитным договором;
• потребовать досрочного расторжения кредитного договора (договора займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Такие последствия наступят, если в течение 30 дней заемщик не выполнит требование о страховании жизни. Когда оно прямо предусмотрено кредитным договором.

Если в кредитном договоре для потребителя обязанность застраховать жизнь отсутствует? Пишите претензию потребителя в банк, отказывайтесь от договора страхования с возвратом страховой премии. Предварительно заемщику стоит убедиться, что согласие на страхование жизни при кредитовании не было выражено им в анкете или заявлении о предоставлении кредита.