Связанные заемщики

В банковской сфере есть группа лиц, называемых связанные заемщики. Информацию о таких лицах не найти в законе о банках и банковской деятельности. И даже в Гражданском кодексе РФ. Все потому, что про связанных заемщиках больше Центральный банк России.

Кто такие связанные заемщики

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» в статье 64 приводит следующее определение:

• группа связанных заемщиков — юридические или физические лица, когда один из заемщиков контролирует или оказывает значительное влияние на другого заемщика (других заемщиков) или если заемщики находятся под контролем или значительным влиянием третьего лица (третьих лиц), не являющегося (не являющихся) заемщиком (заемщиками).

Таким образом, ухудшение финансового положения одного из заемщиков делает вероятным ухудшение финансового положения другого (других заемщиков). Соответственно, это может явиться причиной неисполнения связанными заемщиками обязательств перед банком по кредитному договору.

Связанные заемщики не являются стороной одного кредитного договора. Это «сборное» понятие. При этом возможность контролировать или оказывать значительное влияние оценивается Банком не по своим параметрам. А по международным стандартам финансовой отчетности. В настоящее время Центральный банк уточняет параметры оценки.

Являются ли супруги связанными заемщиками? Конечно, они способны влиять на финансовое состояние друг друга, даже по личным кредитам (кредиты при разводе). Это участие в управлении организации (более 20 % голосов) и т.п.

Связанные с кредитором лица

Помимо связанных заемщиков в двух словах расскажем о связанных с кредитной организацией лиц. Согласно ст. 64.1. Закона, к ним относятся юридические лица, которые контролируют кредитную организацию, оказывают на нее значительное влияние. Или на которые кредитная организация оказывает и контролирует. Связанные с кредитной организацией физические лица — это супруг, близкие родственники. Остальные признаки — такие же (влияние и контроль). А также, когда такие физические лица участвуют в управлении в организации (совет директоров, главный бухгалтер и т.п.)

Практическое значение

На практике для связанных заемщиков Банк России устанавливает максимальный размер риска. Это сложный экономический расчет, формула которого устанавливается Инструкциями Банка России. По сути, Банк должен стремиться минимизировать риски невозврата долга и процентов по кредиту. Иначе велика вероятность банкротства, когда значительная сумма денег не вернется.

В целях выявления связанности заемщиков друг с другом банк использует доступные источники получения информации, к которым относятся учредительные документы заемщиков банка, их бухгалтерская, налоговая, статистическая и иная отчетность. Это и СМИ и любые другие источники.