Форма кредитного договора

Письменная форма кредитного договора установлена законом. Статья 820 Гражданского кодекса РФ устанавливает именно такое обязательное требование. Форма кредитного договора — исключительно письменная. А несоблюдение формы влечет ничтожность. То есть при обращении в суд заемщик может применить последствия недействительности сделки. На первый взгляд все просто и логично. Однако есть свои нюансы, о которых мы расскажем ниже. Дополнительные вопросы можно задать дежурному юристу сайта.

Что такое письменная форма кредитного договора

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделку в письменной форме стороны совершают путем составления документа, подписанного сторонами. При этом в документе прописываются существенные условия. Например, в нашем случае существенные условия кредитного договора.

Вышеуказанные нормы позволяют некоторым гражданам утверждать, что кредитный договор всегда должен быть составлен на одном документе. И обязательно подписан сторонами. И если такого документа нет (например, кредитная карта пришла почтой), то и не может идти речи о заключении договора. А значит, не надо платить проценты. И можно смело и безбоязненно использовать деньги.

Однако это не так. Анализ судебной практики свидетельствует, что подтвердить соблюдение письменной формы договора могут другие документы. Есть в ГК РФ понятия о предложении (оферта) и акцепте (ст. 432, 433). Одна сторона — кредитор (банк) направляет другой (гражданину) предложение воспользоваться услугами банка. Вместе с таким предложением банк одновременно направляет документы. которые содержат информацию об условиях предоставления кредита. О существенных условиях кредитного договора.

Из ст. 820 ГК РФ не следует, что кредитный договор — это исключительно единый документ. Это может быть заполненное от заемщика заявление на предоставление кредита. Не абстрактного, а конкретной суммы, целей (для целевых видов кредита), сроков кредитования. И банк спокойно принимает предложение клиента и переводит деньги. Это тоже кредитный договор, хоть и не в форме единого документа. Погашение кредита путем внесения платежей — это тоже действия, подтверждающие заключение кредитного договора.

Последствия несоблюдения письменной формы

Иск о признании кредитного договора недействительным может подать и заемщик, и банк. Потому что отличие кредита от займа, в том числе, в наличии обязанности банка предоставить кредит. А значит, и права банка тоже могут быть нарушены.

Последние тенденции в судебной практике таковы:

• иск о применении последствий недействительности сделки суд может рассмотреть как злоупотребление правом. В том случае, если должник воспользовался кредитом в своих целях. И своими действиями способствовал нарушению формы договора. Например, договор подписан неуполномоченным лицом. А деньгами воспользовался должник. Важно доказать добросовестное поведение.
• в случае мошеннических действий третьих лиц по получению кредита от имени другого лица требуют от суда и кредитора провести анализ. Есть ли доказательства явного и очевидного одобрения кредитного договора. Если наряду с этим иные документы, подтверждающие волеизъявление должника на использование кредита отсутствуют, договор следует признавать ничтожным.

Предположим, удалось убедить суд в ничтожности договора. Что это значит на практике? Стороны обязаны вернуть друг другу все полученное по сделке. Если банк успел списать платежи в счет погашения кредита, заемщик может требовать также уплаты процентов по ст. 395 ГК РФ.

Форма кредитного договора должна гарантировать заемщику правомерность сделки — это основная идея законодательства.