Кредитная история

О том, что такое кредитная история, в России издан отдельный закон. Он определяет состав информации, которую включает в себя кредитная история. А также роль института в банковской системе. И, конечно, бюро кредитных историй (об этом на сайте отдельная публикация). Речь идет о Федеральном законе от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ.

Что включает в себя кредитная история

С первого взгляда все достаточно просто. Кредитная история — информация о полученных и выплаченных (или не очень выплаченных) кредитах. А как быть с Законом о персональных данных? Как получить, в конце концов, сведения о своей кредитной истории?

Если мы обратимся к ст. 3 Закона о кредитных историях, в ней содержится следующее определение. Кредитной историей признается информация, которая хранится в бюро кредитных историй. Состав которой определил данный закон.

Такая информация характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств, в частности, по кредитному договору, по договору займа. Что характерно, в кредитную историю закон включает и неисполненные обязательства, установленные решением суда. К примеру, должник по коммунальной плате. Или по уплате алиментов. Состав кредитной истории и источники ее формирования устанавливает именно закон.

Кредитная история физического лица и организации

Кредитная история гражданина-физического лица и организации отличаются по своему составу. Например, в отношении физического лица она содержит титульную, основную, дополнительную (или закрытую) и информационную часть. В отношении организации — титульная, основная и дополнительная (закрытая).

Наиболее информативная в обоих случаях — это основная часть. Она содержит информацию о суммах обязательства, сроках погашения, уплаты процентов по кредиту и т.п. Титульная содержит персональные сведения, идентифицирующие заемщика (паспортные данные, ф.и.о., ИНН, для юридического лица — ОГРН и т.п.).

Дополнительная или закрытая часть содержат сведения об источнике формирования кредитной истории. А также о пользователях. В свою очередь, пользователь кредитной истории для доступа к ней обязан предоставить согласие субъекта персональных данных на такой доступ. Что и делает большинство граждан в целях оформления кредита.

Информационная часть кредитной истории гражданина формируется для каждого заявления на одобрение кредита. Именно сюда включат данные об отказе в предоставлении кредита или займа, об отсутствии 2 и более подряд платежей по кредиту в течение 120 дней с даты наступления срока исполнения обязательства.

Как используется информация

Информация о кредитах в отношении каждого заемщика — «лакомый» кусочек для банка. Или иной кредитной организации. Все потому, что такая информация позволяет «минимизировать» риски, связанные с возможной неуплатой или просрочкой кредита. А для банка получение процентов по кредиту — это прямая прибыль и цель предпринимательской деятельности.

Бюро кредитных историй (а их в стране несколько) предоставляет по запросу пользователей кредитной истории кредитный отчет. Отчет — документ, который содержит информацию. А пользователь — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые получили согласие на получение кредитного отчета. Причем согласие должно быть письменное (или с использованием электронной подписи) и содержать цель.

Независимо от наличия согласия кредитный отчет может быть направлен по запросу суда, финансовому управляющему при банкротстве, в органы предварительного следствия, в службу судебных приставов, нотариусу, в Банк России.

Доступ к своей кредитной истории

Субъект кредитной истории имеет право получить доступ к информации в отношении себя. Бесплатно в одном и том же бюро кредитный историй это можно сделать дважды. Но получить информацию на бумажном носителе — 1 раз в календарный год. Все, что свыше, — только за плату.

Сначала человек должен узнать, какие бюро хранят кредитную информацию. Сделать это можно через Центральный каталог кредитных историй. Например, через сайт госуслуг. Или на сайте Банка России (только когда человек знает свой код субъекта кредитной истории). Код можно получить и иным способом.

После того, как Центральный каталог кредитных историй предоставит перечень бюро, в которых хранятся кредитные истории, человек может обратиться к ним в письменной или электронной формах, причем причины указывать совершенно необязательно.